数字技术赋能健康险发展

□本报记者 苏洁

新兴科技的迅速发展给保险业带来了无限可能，由此也引发行业思考——新兴技术所带来的可能性和保险可覆盖的范围。近日，水滴保联合太平洋健康保险股份有限公司、AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险、Further（孚泽北京）、劳合社保险（中国）有限公司共同举办的百万医疗险新品发布会上，嘉宾围绕健康险发展现状与创新发展趋势等话题展开了思想碰撞。

百万医疗险需创新

(资料图)

“随着民众对健康保障的需求日益增加，健康保险的消费属性正不断被用户接受。我们越来越意识到，健康保险不仅起到承担损失的补偿作用，同时也需要在整合医疗资源时丰富保险产品的服务功能，提供高品质的就医服务、专业的就医体验、便捷的线上服务，形成一体化的完整解决方案。”太平洋健康保险总经理尚教研指出。

据了解，百万医疗险自2015年诞生后，因其丰富且相对全面的保障内容以及普惠的价格而广受青睐，迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。但不容忽视的是，百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。水滴保调研显示，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

用户需要什么样的百万医疗险？平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟介绍，经过内部调研，有众多用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近五成用户平均价格接受程度在月均50元。“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但却是用户实实在在的需求。”冉伟说。

Further（孚泽北京）首席执行官FRANK AHEDO介绍，“当下癌症发病率及死亡率居高不下，从全球视角来看，癌症治疗的地域、药物、疗法，以及医疗费用等方面都存在一定差距。我们希望能够将全球先进的医疗资源结合到保险产品中，为重疾治疗提供更多的先进解决方案，造福更多用户。”

科技助力健康险创新

随着保险科技的发展，互联网商业健康险未来的创新方向有哪些？

劳合社Sirius承保部业务负责人Florian Boecker认为，保险科技的迅速发展或将弥补现阶段海外医疗服务、带病人群保障等方面的不足，为健康险的创新带来更多可能性。

“在互联网保险出现之前，传统保险还是通过线下代理人销售，但由于代理人人群基础受限，主流寿险公司在保险产品、分支机构、人群分布等方面的限制，很难做到大规模触达，特别是在下沉市场，尤其是个人保障需求的唤醒这一点上非常难做。互联网保险的发展推动了保险理念的普及，用户对保险服务的需求也更高，健康险的供给侧创新还需要考虑到更完善的流程服务和多维度的个性化保障定制。”安盛（香港）人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃表示，在互联网保险创新上，中国领先于很多国家，这跟中国的互联网基建蓬勃发展有很大关系。在消费端，更好地挖掘用户需求、抓住用户将是接下来健康险发力的重点方向。作为互联网保险平台，如何用更加有效创新的方式让用户了解到他们真正的保障需求，然后为他们推荐合适的保障计划，这是保险业下一步要努力的方向。

李纯侃指出，目前随着用户对保险需求的提高，更需要结合O2O模式。对于线下销售人员、代理人、营销队伍而言，如何提供更好的工具服务用户，从而挖掘更复杂的保险需求和保障，这是互联网保险行业从业人员要去攻克和努力的方向。

针对健康险如何创新这一话题，太保健康互联网业务中心产品和业务总监付文捷认为，“当我们在思考健康险业务发展或创新的时候，要回归到业务核心目的，比如互联网是渠道、是手段，它能以互联网的方式触达用户，进行数字化改造，但它不是目的。因此，健康险的核心目的是为客户提供一站式、可信赖、体验好的医疗支付解决方案。”

在付文捷看来，商业健康险产品的迭代与医疗技术的不断进步紧密相关，未来还会有非常多的前沿技术逐步进入商业应用，比如数字医疗、数字孪生、手术机器人等，这些跟医疗健康行业的消费市场密不可分。“作为健康险公司，需要做的是深入医疗环节，跟上下游合作伙伴一起共创，利用支付端驱动技术和服务创新，真正把更好的服务、更先进的医疗技术带给消费者，不断满足消费升级的需求。”付文捷说。

付文捷指出，人工智能会在健康险行业扮演越来越重要的角色，其在辅助医疗诊断、虚拟助手、手术机器人等领域已经非常成熟了，它能够帮助患者消除地理障碍，让更多人得到医疗的可及性以及个性化的治疗方式。同样，人工智能应用在保险业也可以起到智能审核、疾病识别和风险干预的作用。

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